Bij een daklekkage vergoedt je opstalverzekering meestal de schade die het water binnen aanricht, zoals een nat plafond, doorweekt stucwerk of aangetast houtwerk, mits de schade plotseling en onvoorzien is ontstaan. De reparatie van het dak zelf valt vaak onder onderhoud en wordt dan niet vergoed. Je eigen spullen die nat zijn geworden vallen onder je inboedelverzekering. Beperk de schade meteen, maak foto’s voordat je opruimt en meld het snel bij je verzekeraar. Polissen verschillen sterk, dus lees altijd je eigen voorwaarden.
Welke verzekering is waarvoor?
Bij een lekkage in je dak zijn er meestal drie verzekeringen in beeld, en ze dekken elk iets anders.
De opstalverzekering. Dit is de verzekering van het gebouw: muren, vloeren, plafonds, het dak en alles wat vastzit aan de woning. Loopt er water langs je plafond en moet het stucwerk eraf, dan is dat opstalschade. Ook een doorweekte vloer of aangetast houtwerk hoort hierbij. Als je een koopwoning hebt, heb je deze verzekering vrijwel zeker, want hypotheekverstrekkers eisen hem.
De inboedelverzekering. Dit gaat over je spullen: de bank waar het op druppelde, de dozen op zolder, de laptop die eronder stond. Huur je, dan is dit vaak de enige verzekering die je zelf hebt.
De verzekering van de VvE. Woon je in een appartement, dan is het dak gemeenschappelijk en verzekert de VvE het gebouw collectief. Jij regelt dan alleen je eigen inboedel. Wie je in welke situatie belt, staat in ons artikel over wie je belt bij een lekkage.
De belangrijkste regel: plotseling en onvoorzien
Bijna elke polis werkt met dezelfde kern: verzekerd is schade die plotseling en onvoorzien ontstaat. Een tak die door je dakraam slaat, een storm die dakpannen wegblaast, een scheur die van de ene op de andere dag ontstaat: dat is precies waar de verzekering voor is.
Wat er níét onder valt, is schade door slijtage, veroudering of achterstallig onderhoud. Een bitumen dak dat na twintig jaar op is, een goot die al jaren overloopt, mos dat langzaam onder de pannen is gekropen: dat zijn geen plotselinge gebeurtenissen maar het verstrijken van de tijd. De verzekeraar redeneert dan dat je dit had kunnen zien aankomen en had kunnen voorkomen.
Dat onderscheid is in de praktijk vaak minder scherp dan het klinkt. Een storm kan een dak beschadigen dat al zwak was. Dan komt het aan op wat er in het schaderapport staat: was de storm de oorzaak, of was de storm alleen de druppel? Daarom is de rapportage van je dakdekker belangrijker dan mensen denken.
Waarom claims worden afgewezen
De meest voorkomende reden voor afwijzing is achterstallig onderhoud. Verzekeraars verwachten dat je je dak in redelijke staat houdt. Kunnen ze aantonen dat de lekkage het gevolg is van jarenlang niets doen, dan hoeven ze niet uit te keren.
Daarnaast komen deze afwijzingsgronden regelmatig voor:
- Te laat gemeld. Polissen hebben een meldtermijn. Wacht je weken, dan wordt het lastig aan te tonen wanneer en hoe de schade ontstond.
- Schade niet beperkt. Je hebt een schadebeperkingsplicht: je moet doen wat redelijkerwijs kan om erger te voorkomen. Emmers neerzetten, spullen weghalen, het lek laten dichten. Laat je het gewoon doorlopen, dan kan de verzekeraar het extra deel van de schade afwijzen.
- Geen bewijs. Je hebt opgeruimd, gedroogd en geverfd voordat er een foto is gemaakt. Dan is er niets meer te beoordelen.
- Constructiefout of verbouwing. Is er bij een eerdere verbouwing iets verkeerd aangesloten, dan verwijst de verzekeraar vaak door naar de partij die dat werk heeft gedaan.
Wat doe je meteen, in de goede volgorde
- Beperk de schade. Vang het water op, haal spullen weg, schakel bij twijfel de elektriciteitsgroep van die ruimte uit.
- Maak foto’s voordat je opruimt. Van de vlek, van het bollende plafond, van de natte spullen. Dit is het bewijs waar je claim op rust. Maak er meer dan je denkt nodig te hebben.
- Bel een dakdekker om het lek tijdelijk te dichten. Dat hoort bij je schadebeperkingsplicht. Je hebt hiervoor geen toestemming van je verzekeraar nodig.
- Meld de schade bij je verzekeraar, ook als je nog niet weet wat de reparatie gaat kosten. Melden kan altijd; intrekken ook.
- Overleg vóór een grote reparatie. Gaat het om meer dan noodherstel, stem dan eerst af. Sommige verzekeraars willen een eigen expert sturen of vragen om meerdere offertes.
- Bewaar alles. Facturen, offertes, foto’s, en het rapport van de dakdekker.
Stormschade: wanneer telt het als storm?
Veel polissen hanteren een ondergrens voor wat als storm geldt, meestal windkracht 7 of hoger. Waait er een pan van je dak bij windkracht 5, dan kan de verzekeraar stellen dat er geen sprake was van storm en dat het dus aan de staat van het dak lag.
Het KNMI-archief laat zien welke windkracht er op een bepaalde dag in jouw regio is gemeten. Dat is bruikbaar bewijs bij een claim. Noteer dus de datum waarop de schade ontstond, niet alleen de datum waarop je het ontdekte.
Let op dat stormschade aan het dak zelf bij veel polissen wél is gedekt, anders dan bij een lekkage door slijtage. Het is dus de moeite waard om na een storm het dak te laten controleren, ook als je binnen nog niets ziet. Een losgewaaide nokvorst of een verschoven pan lekt pas bij de volgende zware bui, en tegen die tijd is het verband met de storm moeilijker te leggen.
Het dak zelf: onderhoud of schade?
Dit is waar de meeste teleurstelling zit. Mensen gaan ervan uit dat de verzekering het dak repareert, terwijl de polis meestal alleen de gevolgschade binnen dekt.
Vuistregel: is het dak kapotgegaan door een gebeurtenis van buitenaf, dan is er kans op dekking. Is het dak versleten, dan is het onderhoud en betaal je het zelf. Een nieuw dak na twintig jaar is geen schade maar een investering.
Dat betekent niet dat het zinloos is om te claimen. De schade binnen kan fors oplopen: stucwerk, schilderwerk, laminaat, isolatie. Dat deel is vaak wel verzekerd, ook als je de dakreparatie zelf betaalt.
Loont het om te claimen?
Niet altijd. Weeg deze drie dingen tegen elkaar af.
Je eigen risico. Blijft de schade daar net boven, dan houd je weinig over.
Je schadevrije jaren of premie. Bij opstalverzekeringen werkt dit anders dan bij een autoverzekering; je premie gaat meestal niet direct omhoog na één claim. Maar meerdere claims kort achter elkaar kunnen wel invloed hebben op je voorwaarden bij verlenging.
De omvang. Bij een vlek van twintig centimeter op een plafond is de rompslomp vaak meer waard dan de uitkering. Bij een doorweekte zolder met isolatie die eruit moet, ligt dat anders.
Twijfel je, dan kun je de schade melden zonder direct een claim in te dienen. Vraag expliciet of het als melding of als claim wordt geregistreerd.
Wat wij hierin doen
We repareren daken, we handelen geen verzekeringen af. Wat we wel doen is zorgen dat je goed materiaal in handen hebt.
Je krijgt van ons foto’s van de oorzaak op het dak en van het herstel, ook van de plekken die je vanaf de grond niet ziet. Op de factuur staat wat we hebben aangetroffen en wat we hebben gedaan. Dat is precies wat een schadebehandelaar nodig heeft om te beoordelen of iets plotseling is ontstaan of langzaam is gegroeid.
Bij een acute lekkage komen we dezelfde dag om het lek te dichten, zodat de schade niet verder oploopt. Hoe we dat aanpakken lees je op de pagina over daklekkage. Wat een reparatie kost hangt af van de oorzaak en de bereikbaarheid; je hoort de prijs voordat we beginnen. Meer daarover staat op de pagina kosten.
Wil je voorkomen dat je in deze discussie belandt, dan helpt een jaarlijkse controle. Met een inspectierapport en foto’s kun je aantonen dat je je dak onderhoudt, en dat haalt het meest gebruikte argument voor afwijzing onderuit. Zie dakonderhoud en inspectie.